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昨天，本报报道了第三方支付机构“代扣代缴”业务中的一种新型金融诈骗。该犯罪团伙成立专门从事扣款的公司，通过伪造材料等手段与第三方支付机构建立支付合作，在不保密的情况下悄悄扣款受害人的银行账户。

从2018年4月到2019年12月，当地法院判决的此类信用卡欺诈案件至少有10起。在消费者网上投诉平台，关于银行卡里的钱莫名其妙被“扣”的投诉每天都在更新。

在该报采访的众多投诉者中，有的是在不知情的情况下被高利贷“克扣”的；有人下载了一个贷款App，输入银行卡号等信息，被要求输入“验证身份”的短信验证码。结果他们收到了扣款验证码；还有人说“我什么都没做”，被扣“神不知鬼不觉”。

这些投诉都与第三方支付机构有关。投诉平台上报的数据显示，2019年全年，平台共受理针对第三方支付行业的有效投诉超过5万件，其中针对“高射炮”等高利润网贷提供支付服务的投诉位居第一。其中部分针对支付机构的投诉，如恶意扣费、不明扣费等，结案率仅为16.6%。

非法支付渠道近年来也引起了公安机关的重视。2019年11月14日，公安部召开新闻发布会，通报“净网2019”专项行动有关情况。公安部网络安全保卫局局长王伟也通报了第三方支付机构为“套路贷”支付结算提供资金，非法获取高额利润的问题。公安部还于2019年12月29日通报，2019年全国公安机关破获网络支付重大违法案件15起，涉案金额540多亿元。非法支付渠道被违法犯罪所利用。

在支付领域的“代扣”乱象中，继“套路贷”之后，又上演了“套路扣”。

套路一:一不小心就被高利贷“还”了

3月12日，重庆的曹女士向本报讲述了自己被扣费的经历。

3月2日晚，她的工行银行卡收到公司转来的5000元。几个小时后，突然出现三笔扣款，一家名为“富宝”的机构分别以1301.20元、1257.54元、2384.20元扣款给她4942.94元，卡里只剩下57.06元。

第一条扣款信息显示为“富宝-深交所和祥科技有限公司”，后面两项显示为“富宝”，扣款原因为“消费”。什么是“富宝”？没有花钱，近期也没有贷款。为什么会被扣？”曹女士赶紧联系了工行。工行告诉她，扣款是网络科技有限公司操作的，并提供了一部座机让曹女士联系公司。

宝公司官网介绍，是2011年获得央行颁发的《支付业务许可证》的第三方支付企业，可为个人和企业提供365天不间断结算服务，帮助商户快速回笼资金。

随后，曹女士与公司取得联系，对方告知三笔款项均由深圳市和祥科技有限公司代扣，仅公司代扣。天检信息显示，深圳市和祥科技有限公司注册资本5000万元。曾名为深圳市万惠金融服务有限公司、深圳市万惠科技有限公司、深圳市和祥科技有限公司，现更名为广东和祥科技有限公司，旗下拥有万惠贷PPmoney等产品，微信公众号为“萧何”。

曹女士表示，她没有授权合兴公司，并要求富宝客服拦截扣款。但是，富宝说，扣款已经支付到商家(和公司)的账户上。

曹女士按照提供的方法，在微信官方账号中找到了“和贷”。通过微信微信官方账号和电话反复沟通，贺兰表明曹女士向公司闪银借款，已逾期三年，剩余24476元，系统会不定时扣款。

在与的另一位“客服”多次沟通后，几天后，曹女士陆续收到三份p2p电子借款合同，合同显示，她分别于2017年8月5日、8月29日、9月6日，通过万惠金融服务有限公司、殷珊(香山)信息技术有限公司向“李永明”借款1280元、2200元、650元。前两笔贷款分12个月还清，每月140.8元和242元，第三笔贷款分3个月还清，每笔260元。

根据论文的计算，前两笔贷款的年利率是32%，最后一笔贷款的年利率是80%。合同中还约定，曹女士还款逾期的，按照逾期本息总额×罚息利率(0.5%)×逾期天数分别收取罚息和逾期管理费。逾期3天以上，李永明授权万惠金融随时进行一次性或多次上门催缴，上门催缴费用为500元/次。

曹女士说，前两次她有过两三次还款记录。根据曹女士向论文提供的银行流水显示，2017年，合和贷款公司通过第三方支付机构从她的卡上扣款140.8元。“过了两三次，我才又扣了。我的银行卡里总是有足够的余额。”曹女士没想到，本金还剩不到2000元。三年来，对方不催，居然滚到了对方声称的两三万，翻了几十倍。更让人惊讶的是，贷款公司可以在她不知情的情况下，换成第三方支付公司，直接扣款。

四川中院认定“李永明”频繁借钱给他人赚取高额手续费。

中国裁判文书网公布的一则案例显示，法院曾认定“李永明”通过公司及他人拆借资金的行为属于非法放贷，严重扰乱了金融和社会秩序，对其申请还款执行不予支持。

四川省达州市中级人民法院于2019年9月11日作出的判决书显示，申请执行人与被执行人黄通过深圳市万惠金融服务有限公司(和祥公司)、万惠投资管理有限公司、霍尔果斯万谷汇互联网科技有限公司在PPmoney平台(万惠金融)在线签订《借款及服务合同》及《贷差》，但黄未按约定偿还利息，广州仲裁委对此案作出裁决。

法院审理查明，双方借款金额为6000元，借款期限为一年，月贷款利率为0.9%，日违约金率为0.5%。分12期还，第一期要还800元，其余680元，算下来一共8280元。

此外，法院查明，截至2019年9月10日，以李永明为申请执行人向法院申请的点对点借贷案件82件，申请执行本金31万元。

达州中院认为，根据相关法律规定，“未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事借贷业务的机构，不得以借贷为日常经营活动”等规定，本案申请执行人向不特定多数人出借大量资金，以收取利息、账户管理费、快速审批费、违约金等形式，突破法定利息红线，，还款期内年利率达到38%。违约金利率达到182.5%，通过借款赚取高额利息，严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序。因此，决定不执行仲裁裁决，因为它违背了公共利益。

该文件指出，2019年9月，达州市中级人民法院驳回了以“李永明”为申请人的48起此类仲裁执行申请。

3月28日，曹女士向本报反映，在扣完4942元后21天，她投诉后收到了合兴公司的退款1490元。“三笔贷款按年利率24%计算的利息全部结清。”后来她接到了富宝的客服电话，“要求撤回投诉平台的投诉。”

该报注意到，曹女士的投诉链接现在无法打开。

套路二:填个验证码开始扣钱

据多位投诉人反映，另一种令人作呕的代扣方式是，刚下载了一款借贷App，填写了银行卡号等个人身份信息，或者注册成为会员后，在没有留意的情况下，被相关公司通过第三方支付机构以“服务费”、“会员费”、“评估费”等名义直接扣款。

3月16日，李先生向本报讲述了自己在一款名为“南瓜易贷”的App上被“套路”扣费的经历。

李先生介绍，在网贷业务员的指导下，他通过百度搜索到“南瓜易贷”App并下载。下载后，他填写收款银行账号并输入，显示他的智能考核额度为56561元。他没有细看灰色的小字“南瓜易贷服务协议”，直接点开了醒目的“马上取钱”。App马上显示“系统正在验证您的身份，请输入短信验证码”。

他被骗了。仔细看这条由一个号码“1069175851033”发来的验证信息。上面写着:【讯联智付】验证码421631。您尾号为xxxx的银行卡正在南瓜易贷使用，快捷支付。3分钟内有效。如有疑问，可咨询客服400938798。

“南瓜易贷”App上的通知和李先生实际收到的短信。

李先生没有输入实际用于支付验证的验证码，幸好没有设置。但该报注意到，截至3月28日，保利投诉上关于黑猫的投诉有664条，关于“南瓜易贷”的投诉有20条，反映的情况与李先生几乎相同，并声称遭受了实际损失。

其中一位投诉人在2020年3月12日的黑猫投诉中称，“南瓜很容易借出假金额输入平时操作后收到的短信验证码，然后银行卡被扣287元。”投诉人说自己在湖北疫区，出不去，想申请贷款周转，结果被骗了。还有人抱怨“我只是在测算信用额度，输入验证码后就被强行扣费了”。有投诉者感叹，“真是鸡骨头上刮油…这笔钱在登记时毫无征兆地被扣了。”

3月16日下午，本报致电上述4000938798客服电话，与多次投诉一致。电话无人接听，被腾讯数据标记为“诈骗电话”。

有投诉者讲述了“南瓜好借”的经历，不同的app，客服电话4000938798。“2020年3月2日，我下载了月供分期App，打开一看，他们推了十几个贷款平台。我点了锦鲤鱼花苑。进去后让我输入个人信息和银行账号，按照他们的要求添加后，点击确定就从我的储蓄卡账户转出287元！”

投诉人展示的来自95580的短信显示:【邮储银行】验证码:xxxxxx，您尾号为1779的银行卡正在申请开通邮储银行深圳讯联智付网络有限公司商户银联无卡快捷支付。另一张显示:【邮储银行】2010年3月2日19:13，您账号779的快捷金额为287元，余额* * *元。

另外，3月17日在黑猫投诉中，有人投诉被“锦鲤鱼花白”平台恶意扣费，这个平台的客服电话也是4000938798。

论文发现，“南瓜易借”和“锦鲤花苑”在几个手机应用平台上都搜索不到，但可以搜索下载。“南瓜易贷”背后的公司也不好找。

而“迅联智付”是2014年获得央行颁发的支付业务牌照的第三方支付机构。公司全称为“深圳市讯联智付网络有限公司”，注册资本2亿元。是中兴通讯的全资控股公司。“公司致力于为政企用户提供安全、专业的支付、投融资金融服务”。

3月16日，新浪新闻发布的一篇文章称，在黑猫的投诉中，南瓜易用了19个小时才解决了消费者的投诉。文章称，投诉人反映的287元扣费，其实是南瓜易贷平台付费一年vip会员的会员费。消费者可以在南瓜易贷App上点击“无支付报告”按钮申请退款。

论文注意到，文章中显示的退款页面需要上传申请人身份证正反面和申请人持身份证正面照片。

在聚划算投诉上，据称有这种“钓鱼”套路的app，还有口袋选、樱花分期、用钱、我来借、豆钱、钱站等等。该平台在2019年第三方支付机构投诉汇总中称，部分支付公司被投诉为“高射炮”高利网贷提供服务，部分被投诉恶意扣费的app也由部分支付公司提供服务。一些宣称“贷款额度高”、“贷款快”、“贷款申请已通过”的手机贷款app，诱导用户下载注册填写信息。用户提交身份信息并绑定银行卡后，平台以服务费、会员费、评估费等名义扣除199元至299元不等的费用。这个平台上列出了90多个恶意扣费app。

“这些app外表是借贷，实际上是专做别人银行卡余额的。如果被举报，换个马甲继续。成本很低。”一位长期关注网贷行业的人士对本报表示。

套路三:无人问津的“无感扣”

除了上述个人信息无意泄露导致的扣费，不少投诉者表示，在日常生活中，如购买微波炉、充值话费、找兼职等，也面临着被套路扣费的情况。一些投诉者强调，他们是被“偷走”的，没有任何感觉。

比如2019年10月18日，有投诉人在黑猫投诉中称，卸载了三四天的钱橙无忧App，在没有验证码和任何提前通知的情况下被私自扣费。扣费短信告知为“评估费”。

投诉人提交的证据显示，通过短信验证被扣168元。被扣费后，收到通知短信:【钱橙无忧】尊敬的用户，您于2019年10月15日11: 36购买了168元的个人风险自查评估报告，168元款项已支付。详情请到app，如有疑问可拨打客服热线4007628399。

投诉人收到的短信。

论文发现，4007628399这个号码也被腾讯数据标注为“诈骗电话”。记者拨打这个号码，得到的反馈是“对不起，没有这个业务号码”。

一家叫恒富创荣科技的公司在黑猫投诉平台上回复投诉，回复是隐藏的。但是投诉没有得到解决。在黑猫的投诉中，与“钱橙无忧”相关的投诉有7724条，已回复7698条，已完成7536条。

其中，2020年1月19日，有实名投诉者称“我长期没有在前程无忧贷款平台借款，却从我这里扣了300多块。”根据投诉人提供的证据，余额仅为348.12元的中国银行卡于2019年10月19日11: 48至12: 19分三次被扣款，共计249元。银行账户信息显示，对方账户为:(专用)深圳恒富创融科技有限公司交易渠道:pos机。

工商登记显示，深圳市恒富创融科技有限公司的产品为“任性消费套餐”，因通过登记的住所或经营场所无法联系，于2019年11月5日被深圳市市场监督管理局列入经营异常名录。在天眼查，公司页面上的“关于这家企业的问答”都是被这家公司莫名其妙扣了84元到168元的投诉。

值得一提的是，比扣验证码更糟糕的是，这样的扣费不仅简单粗暴，而且更加隐秘低调，“神不知鬼不觉”。并且被扣款后，能查到的扣款渠道信息更加有限，有的只显示为“pos机”。

该报指出，在消费者的众多投诉中，有不少反映没有借记支付公司的名称或借记支付机构没有支付许可证。

例如，3月6日，一名投诉人发帖称，肖本富的事务所无故窃取了其274998元。投诉人提供的证据显示，共扣费四次，最大一次扣费13万元，仅显示商家名称:小奔富商行，交易描述:消费。除此之外，没有任何信息。3月15日，投诉平台通过邮件将投诉信息传达给投诉人开户行青岛银行。

“小本福”虽然有“福”字，但找不到其央行颁发的支付牌照。眼查资料显示，小奔富商业银行成立于2018年3月13日，注册地址在西藏拉萨，从事烟酒等零售行业。3月16日，投诉人告诉本报，自己被莫名其妙地扣了钱，现在已经被当地警方立案。

例如，广西的黄先生曾投诉称，他在2019年5月21日通过二维码进入一个低息平台，然后被对方要求操作里面的四个平台分别借钱。然后他的贷款申请在2分钟内通过，显示银行卡实际还款1750元，7天2500元。他发现这是典型的套路贷，七天高射炮，砍头利率高得吓人。他对对方说“把钱拿回去，但是我不能和你玩了”，对方却说钱已经交了。

黄先生没想到，“套路贷”的背后，居然还有“套路扣”。

3月16日，他告诉本报，借款7天后，他的银行卡被第三方支付机构直接扣款2500元。他没有举报是因为他只知道这个扣款公司叫汇福，没有查到公司全称。

关于提供非法在线支付服务的案例并不少见。根据公安部2019年12月29日的通报，2019年，全国公安机关共破获网络支付重大违法案件15起，涉案金额540多亿元。其中，辽宁大连警方破获的“深圳爱贝公司”案中，该平台以“聚合支付”为幌子，向他人提供非法资金支付结算服务，涉案金额高达92亿元。浙江缙云警方破获的“凯恩卡公司”案中，银行工作人员与非法支付平台内外勾结作案。湖北汉川警方破获的一起案件中，涉案平台上设立72个非法支付通道，提供给不法分子，交易金额高达131亿元。

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